FIRE 入門：決定你財務自由日期的四個數字
財務自由、提早退休（FIRE）的實作入門：FIRE 到底在講什麼、哪四個數字決定你的時程、儲蓄率的數學真正說了什麼，以及這禮拜可以先做哪四件事。
多數 FIRE 入門文章開頭都會叫你把收入的一半存下來。這是一個好目標，卻是一個很糟的起點，因為它完全沒告訴你「你現在在哪裡」。
FIRE 只跑四個數字：你花多少、你存多少、你已經有多少、你假設錢會長多快。這四個寫下來，日期就自己跑出來了。這篇要做的就是把它們寫下來。
FIRE 到底在講什麼？
FIRE 是 Financial Independence, Retire Early 的縮寫，中文常譯成「財務自由、提早退休」。這兩件事其實可以拆開，而且真正走到第一件的人，多數沒有去做第二件。
財務自由是指你的投資資產產生的現金流，足以支應你的生活開銷，不工作也撐得住。提早退休只是你到達那個點之後可以做的其中一個選擇。很多人達到財務自由之後照樣在工作，差別在於那是他選的。
常見的四種變體：
- Lean FIRE：用刻意壓低的預算達到財務自由。最快到，但生活一有變化就沒有餘裕。
- Fat FIRE：留下旅行、換房、私校學費的空間。最慢到。
- Coast FIRE：投入的本金已經夠多，光靠複利就能在一般退休年齡長到目標。你還是得賺錢支應今天的開銷，但可以停止再存。
- Barista FIRE：投資組合負擔大部分生活費，剩下的用兼職收入補。
Coast FIRE 值得早點知道，因為它會比完整的財務自由早好幾年抵達，而它會改變「工作」在你生活裡的角色。
第一個數字：你真正花多少錢
決定目標的是支出，不是收入。月薪 15 萬、每月花 13 萬的人，需要的資產遠比月薪 6 萬、每月花 3 萬的人多，而且會花更久才存到。
標準的目標是年支出 × 25，來自 4% 法則。如果你還沒搞懂那條法則，建議先看4% 法則是什麼？，那篇解釋 25 這個倍數怎麼來的，以及更重要的：它在什麼情況下會失效。
這裡需要的是真實數字，不是你以為自己花多少。把過去 12 個月的銀行帳戶和信用卡帳單加總除以 12 就夠了。多數人第一次算出來的誠實數字，會比自己的猜測高 15% 到 25%。
第二個數字：儲蓄率，它決定時程
儲蓄率是你實拿收入裡沒有花掉的比例。它比你的收入重要，比你選哪一檔 ETF 重要，也比你用哪一家券商重要得多，因為它同時動到等式的兩邊：多存錢會讓資產長得更快，也會讓你要達成的目標本身變小。
從零開始、假設 5% 實質報酬率（扣掉通膨後）、目標是年支出的 25 倍，時程大概長這樣：
| 儲蓄率 | 達到財務自由所需年數 |
|---|---|
| 10% | 約 51 年 |
| 20% | 約 37 年 |
| 30% | 約 28 年 |
| 40% | 約 22 年 |
| 50% | 約 17 年 |
| 60% | 約 12 年 |
| 70% | 約 9 年 |
這張表有兩件事值得看。第一，前段的效益大得驚人：從 10% 提高到 20%，直接砍掉 14 年，而且以絕對金額來說，這一步比後面任何一步都便宜。第二，它會走平。從 60% 到 70% 只換到大約 3 年，而買下這 3 年的代價，通常是前面那 12 年過著你不想過的生活。
這張表也假設你從零開始，而你多半不是。手上已經有的每一塊錢，都會把整張表往下拉。
第三個數字：你已經有多少
把所有可能拿來支應退休的資產加起來：證券戶、基金、緊急預備金以外的現金、勞退帳戶裡的錢，還有房子。房子要小心算：自住的那間不會幫你付超市帳單，所以除非你打算賣掉或出租，它不算在支應你生活費的那個投資組合裡。
這一步很多人會發現自己比想像中前面，純粹因為以前從來沒有把它們列在同一張表上。
第四個數字：你假設的報酬率
每一份 FIRE 試算都建立在一個假設的實質報酬率上，也就是扣掉通膨之後的成長率。FIRE 社群通常用 5% 到 7% 來估算股票為主的投資組合，依據是成熟市場的長期歷史。
把它當成你自己做的假設，不是別人給你的事實，然後試著調高調低，看你的日期怎麼跑。只有在 7% 才成立的計畫，不能算計畫。
實作上，多數 FIRE 投資人刻意做得很無聊：低成本的大盤型指數 ETF，定期買，長期抱著。台灣常見的是 0050、006208 這類追蹤臺灣 50 指數的標的，或是投入全球型 ETF。另外，勞退可以自願提繳最高 6% 的工資，自提的部分不計入當年度所得課稅，這是台灣目前最接近「稅務優惠帳戶」的東西，起步時值得先把它打開。
這禮拜可以做的四件事
- 算出去年的總支出。 一個數字，從帳單來，不是憑印象。
- 乘以 25。 那是你的第一個目標。就算看起來很荒謬也先寫下來，一開始本來就會這樣。
- 把現有資產加總。 所有可能用來支應退休的，列成一張清單。
- 算出最近三個月的儲蓄率，然後在上面那張表裡找到自己。
一個下午就能得到一個粗略的財務自由日期。想看它隨著條件變動而移動，包括買房、換車、一段長假這些人生目標，FireFree 會幫你把預測畫出來，不用開試算表，也不用連結銀行帳戶。
想先感受「還沒開始」的代價，可以玩玩看免費的等待成本計算機：用 0050 的 23 年真實歷史報酬，看看晚一年開始會差多少。
剛起步最常見的三個誤區
先去優化小地方。 ETF 的內扣費用在幾十年的尺度上確實有差，但這個月它的影響遠小於你的房租、你的車，還有你吃什麼。先修大的那幾條。
目標訂了就不再回頭看。 你的支出會變，那個數字也應該跟著變。
把節儉當成 FIRE 本身。 減少支出只是兩個槓桿的其中一個，而對很多人來說，收入那一邊的空間反而比較大。一次沒有跟著花掉的加薪，對日期的影響比再省一輪還要大。